Wie ich bereits erwähnt habe, ist der Kredit nur ein Instrument. Obwohl sie schon in der Antike verwendet wurde (Sie haben sicher von der daraus resultierenden Schuldsklaverei erfahren), wird sie heute nur noch von wenigen Menschen bewusst eingesetzt. Beschränkungen werden auferlegt, um die Bankrisiken (und in diesem Fall die Kreditrisiken) zu mindern. Sie schützen auch Sie! Wenn die Bank einen Kredit ablehnt, vor allem, wenn mehrere Banken Sie abgelehnt haben, gehen Sie bitte nicht zu einer Bank, die Ihnen Geld zu einem höheren Zinssatz gibt.
Das liegt daran, dass die Bank die Rückzahlungswahrscheinlichkeit sieht und feststellt, dass der Betrag für Sie zu hoch ist. Das ist nicht gegen Sie gerichtet, die Regeln beruhen auf langjähriger praktischer Erfahrung. Die meisten Kredite werden über Finanzinstitute aufgenommen, und das ist die bekannteste Form. Bevor Sie sich also einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich über Folgendes Gedanken machen:
- die Höhe des benötigten Kredits, wenn möglich unter Angabe des Betrags
- wie viel Eigenkapital Sie zur Verfügung haben
- einige Kredite sind billiger, haben aber eine längere Vorlaufzeit, daher sollten Sie den Zeitrahmen kennen, in dem Sie das Produkt oder die Dienstleistung, die Sie kaufen möchten, benötigen
Gegenwärtig bieten die Banken innerhalb derselben Kategorie unterschiedliche Regelungen an. Um eine fundierte Entscheidung treffen zu können, sollten Sie sie anhand der folgenden Kriterien vergleichen:
- wie hoch die Rückzahlungsrate ist
- ob der Zinssatz fest oder variabel ist
- den gesamten effektiven Jahreszins
- wie lang die Laufzeit ist
- ob sonstige Kosten oder Gebühren anfallen
Was ist der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Leasingvertrag?
Viele Menschen sind verunsichert, ob sie beim Kauf einer Immobilie, eines Fahrzeugs oder eines anderen Vermögenswerts einen Kredit aufnehmen oder leasen sollen.
Unterschiedliche Eigentumsverhältnisse
Der grundlegende Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Leasingvertrag ist das Eigentum: Bei einem Darlehen kaufen Sie das Objekt, Sie sind Eigentümer, die Bank trägt nur eine Hypothek darauf ein. Bei einem Leasing ist das Finanzinstitut Eigentümer des Objekts, Sie leasen es nur. Am Ende der Laufzeit können Sie entscheiden, ob Sie es zum Restwert kaufen möchten (das, was Sie noch nicht in Raten von der Miete bezahlt haben).
Unterschied bei der Zwangsvollstreckung
Der Hauptunterschied liegt im Zeitpunkt des Verzugs. Da Sie (noch) nicht Eigentümer des gemieteten Objekts sind, ist die Durchsetzung viel einfacher. Im Falle einer Hypothek kann die Bank die Immobilie auch übernehmen, aber hier ist das Verfahren viel länger und das Risiko für die Bank höher, weshalb Hypotheken für einen etwas niedrigeren Betrag als Leasing finanziert werden. Das sind nur ein paar Prozent, aber es zeigt den Unterschied im Risiko.
Ähnlichkeit im Gebrauch
Beide Formen (Darlehen und Leasing) eignen sich zur Bewältigung von Liquiditätsproblemen: Mit einer Hypothek steht Ihnen ein frei verfügbares Darlehen zur Verfügung. Sie kaufen keine neue Immobilie, sondern behalten die bestehende, können sie aber bis zu einem von der Bank festgelegten Höchstbetrag mit einer Hypothek belasten. Die Bank kann Ihnen diesen Betrag dann zur Verfügung stellen, und Sie zahlen ihn zu den üblichen Bedingungen zurück.
Beim Leasing heißt das Leaseback: Sie verkaufen das vorhandene Objekt an das Finanzinstitut, das das Leasing anbietet, für einen Nominalbetrag und leasen es zurück. Der Vermögenswert geht nirgendwo hin, er wechselt nur den Besitzer. Es steht Ihnen frei, den Verkaufspreis zu verwenden, und das Eigentum an dem Objekt kann am Ende des Leasingvertrags an Sie zurückfallen. Weder die Bank noch die Leasinggesellschaft werden im Falle eines Zahlungsausfalls die Hälfte der Immobilie verkaufen, sondern Sie aus der gesamten Immobilie herauswerfen. Und im Falle einer Zwangsvollstreckung ist der Ausgangspreis nicht der Marktwert, sondern die ausstehenden Schulden (was bedeuten kann, dass eine Immobilie im Wert von 20 Millionen von der Bank für 8 Millionen verkauft wird).
Schlüsselbegriffe im Kreditwesen
Steuerpartner
In einigen Fällen ist die Einbeziehung eines Steuerpartners obligatorisch (z. B. Ehemann und Ehefrau als Schuldner und Steuerpartner bei einem Wohnungsbaudarlehen), in anderen Fällen ist es möglich, andere Familienmitglieder aufgrund ihres höheren Einkommens als Steuerpartner einzubeziehen.
Bürgschaft
Auch das Einkommen des Bürgen wird von der Bank geprüft. Bei Unternehmen ist es üblich, dass das Familienunternehmen des Geschäftsführers und Eigentümers für die Privatkredite des Geschäftsführers bürgt, bei Unternehmen steht die Garantiqa Hitelgarancia Zrt. für einige Kreditprodukte als Bürge zur Verfügung und unterstützt damit die Entwicklung des Unternehmens. Bitte beachten Sie, dass die Bank auch bei Privatpersonen einen Bürgen verlangen kann, wobei sie in der Regel davon ausgeht, dass die Person nicht in der Lage sein wird, den Kredit allein zurückzuzahlen. Bitte beachten Sie, dass im Falle eines Zahlungsverzugs die Bank automatisch die Rückzahlung von Ihnen einfordert und der gekaufte Gegenstand im Eigentum des Schuldners bleibt. Wenn Ihr Verwandter bei der Bank in Verzug geraten ist, wird er wahrscheinlich auch bei Ihnen nicht in Verzug geraten. Damit bliebe Ihnen nur noch das Zivilverfahren.
Zinsperiode
Die Darlehen lassen sich je nach Zinsdauer in 2 Gruppen einteilen: Darlehen mit festem und mit variablem Zinssatz, wobei der Zinssatz des Darlehens die Höhe der Rückzahlung beeinflusst. Der Zinssatz kann nur zum Ende der Zinsperiode oder durch Vertragsänderung gegen eine zusätzliche Gebühr geändert werden. Kredite, bei denen der Zinssatz unabhängig von Änderungen des Leitzinses der Zentralbank durchgehend fest ist, werden als Festzinskredite bezeichnet. Darlehen mit festem Zinssatz haben in der Regel eine höhere anfängliche Rückzahlung als Darlehen mit variablem Zinssatz, da die Sicherheit und Vorhersehbarkeit des Darlehens größer ist.
Vorzeitige Rückzahlung
Die Bank gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre ausstehenden Schulden zu reduzieren, indem Sie zusätzlich zur vertraglich vereinbarten Rückzahlung eine weitere Zahlung leisten. Sie haben dann die Wahl, entweder die Laufzeit zu verkürzen, aber die monatliche Rückzahlung beizubehalten, oder die Bank zu veranlassen, die Schulden über die ursprüngliche Laufzeit zu verteilen und die Rückzahlung zu verringern.
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